DSR 계산기, 연소득 대비 원리금 비율과 40% 기준 대출 한도

DSR 계산기, 내 비율과 40% 안에서 더 받을 수 있는 금액

DSR 계산기는 연소득과 보유 대출을 넣으면 연간 원리금 상환액을 합산해 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하고, 은행 기준 40% 안에서 신규 대출을 얼마까지 받을 수 있는지 추정합니다. 스트레스 DSR을 켜면 신규 대출 금리에 가산금리를 더해 한도를 계산합니다. 은행이 실제로 쓰는 산정 방식과 몇 가지 단순화 차이가 있으니 참고용으로 보세요.

만원

종류 잔액(만원) 연 금리(%) 남은 기간(년)

%

년

현재 DSR (보유 대출 기준)
0%
보유 대출 연간 원리금 합계0원
40% 한도 안에서 남은 연간 상환 여력0원
신규 대출 최대 금액 (추정, 스트레스 3.0%p 반영)0원
그때 신규 대출 연간 원리금 (실제 금리 기준)0원

※ 주담대·기타 분할상환은 원리금균등 월 상환액 × 12, 신용대출·마이너스통장은 잔액(한도) ÷ 5 + 연 이자로 계산합니다. 전세대출·300만원 이하 소액·정책대출 등 DSR 산정에서 빠지는 대출은 넣지 마세요. 실제 한도는 LTV·소득 인정 방식·은행 내부 기준에 따라 달라집니다.

DSR 계산 방법

DSR은 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 기준이고, 총 대출이 1억원을 넘는 차주에게 적용됩니다. 주택담보대출은 실제 약정대로 원리금을 계산하고, 신용대출은 잔여 만기와 관계없이 5년(분할상환은 실제 만기, 최장 10년)으로 원금을 나눠 반영합니다.

공식: DSR = (모든 대출의 연간 원금 상환액 + 연간 이자) ÷ 연소득 × 100 · 연 원리금 = 원리금균등 월 상환액 × 12
대출 종류 원금 산정 이자 산정
주택담보대출 (분할상환) 실제 약정 상환액 실제 약정 이자
주택담보대출 (만기일시) 대출총액을 산정 만기로 나눠 반영 (은행 기준) 실제 약정 이자
신용대출·마이너스통장 대출총액 ÷ 5년 (분할상환은 실제 만기, 최장 10년) 한도 기준 이자
전세대출·300만원 이하·정책대출 산정 제외 (1주택자 전세대출은 이자 포함)

스트레스 DSR이 한도를 줄이는 방식

스트레스 DSR은 변동·혼합·주기형 금리 대출에 가산금리를 더해 원리금을 계산하는 제도입니다. 2025년 7월 1일 3단계 시행 이후 수도권·규제지역은 하한 3.0%p, 지방은 1.5%p(2단계 50% 적용, 2026년 12월 31일까지 유예)를 씁니다. 실제로 내는 이자는 그대로이고 한도 계산에만 쓰이므로, 연소득 6,000만원에 신용대출 3,000만원(연 5%)이 있는 사람이 연 4%·30년 주담대를 받을 때, 한도는 스트레스 없이 약 2억 8,800만원, 3.0%p를 더하면 약 2억 670만원으로 줄어듭니다.

DSR을 낮추는 방법

신용대출·마이너스통장을 먼저 갚으면 5년 만기로 산정된 연 원리금이 통째로 빠져 효과가 큽니다. 마이너스통장은 쓰지 않아도 한도 전체가 대출로 잡히니 한도를 줄이거나 해지하면 DSR이 내려갑니다. 대출 기간을 늘리면 연간 원금 상환액이 줄어 비율이 낮아집니다. 배우자 소득을 합산하는 방법도 있습니다.

유의사항

이 계산기는 참고용입니다. 은행은 소득 증빙 방식, 카드론·할부 포함 여부, 만기일시 대출의 원금 산정, 스트레스 금리 적용 비율을 내부 기준으로 정합니다. 최종 한도는 은행 심사 결과로 확인하세요.

자주 묻는 질문

Q. 마이너스통장을 안 쓰는데도 DSR에 들어가나요?

네. 실제 사용액이 아니라 한도 전체가 대출로 잡힙니다. 한도 3,000만원·연 6%면 연 원리금 780만원(원금 600만원 + 이자 180만원)이 반영됩니다.

Q. 전세대출도 DSR에 포함되나요?

원칙적으로 제외이지만, 2025년 10월 15일 대출수요 관리 방안 이후 1주택자의 전세대출은 이자가 DSR에 포함됩니다. 은행에서 본인 상황을 확인하세요.

Q. 총 대출이 1억원 이하면 DSR을 안 보나요?

DSR 40% 규제는 총 대출 1억원 초과 차주에게 적용됩니다(2022년 7월부터). 다만 은행이 자체 심사 기준으로 DSR을 볼 수는 있습니다.

Q. 스트레스 금리는 실제 이자에 붙나요?

아닙니다. 한도를 계산할 때만 더하는 가상의 금리이고, 실제 대출 이자는 약정 금리 그대로입니다.

Q. 소득은 어떤 걸 넣나요?

근로소득은 원천징수영수증 기준 세전 총급여, 사업소득은 소득금액증명원 기준입니다. 증빙 소득이 없으면 카드 사용액·연금 납부액으로 추정한 소득을 쓰기도 합니다.

Q. 신용대출 만기가 1년인데 왜 5년으로 계산하나요?

신용대출은 갱신을 반복하는 경우가 많아 규제상 5년으로 나눠 원금을 반영합니다. 분할상환 신용대출은 실제 만기(최장 10년)를 씁니다.

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참고 자료: 금융위원회 가계부채 관리방안(2026.4.1)·스트레스 DSR 3단계 시행방안(2025.7.1)·DSR 정책문답 · 은행연합회 스트레스 금리 안내 · 확인일 2026년 9월