코픽스 금리란, 주담대 변동금리가 정해지는 계산 순서
계산 결과·조건: 코픽스(신규취급액 기준) 3.18%에 가산금리 1.50%p를 더하고 우대금리 0.30%p를 뺀 연 4.38%로 3억원·30년 원리금균등이면 월 상환액은 1,498,741원입니다.
금액·비율: 2026년 8월 기준 코픽스는 신규취급액 3.18%·잔액 3.05%·신잔액 2.71%(은행연합회 9월 15일 공시)입니다.
주의: 코픽스는 매월 15일에 전월 수치가 나오고, 내 대출에는 변동주기(6개월 등)가 돌아올 때 반영되므로 발표 즉시 이자가 바뀌지 않습니다.
코픽스는 은행이 돈을 조달한 평균 비용입니다
코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)는 은행연합회가 정보제공은행 8곳의 자금 조달 금리를 가중평균해 매달 발표하는 지수입니다. 은행이 예금·적금·은행채 등으로 돈을 끌어올 때 낸 평균 이자율이며, 주택담보대출 변동금리의 기준금리(지표금리)로 가장 많이 쓰입니다. 산출 대상은 정기예금·정기적금·상호부금·주택부금·양도성예금증서·환매조건부채권·표지어음·금융채 등 8개 수신상품입니다.
코픽스는 세 종류가 함께 공시됩니다. 신규취급액 기준은 그달 새로 조달한 자금의 금리라서 시장 변화를 가장 빨리 반영합니다. 잔액 기준은 은행이 보유한 전체 조달 잔액의 평균이라 움직임이 느립니다. 신잔액 기준은 잔액 기준에 요구불예금·수시입출식 예금 등 저원가성 자금을 더해 계산하므로 셋 중 가장 낮게 나옵니다. 2026년 8월 기준(9월 15일 공시) 수치는 신규취급액 3.18%, 잔액 3.05%, 신잔액 2.71%입니다.
| 대상월 | 공시일 | 신규취급액 | 잔액 | 신잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 2026년 8월 | 9월 15일 | 3.18% | 3.05% | 2.71% |
| 2026년 7월 | 8월 18일 | 3.18% | 3.00% | 2.65% |
| 2026년 6월 | 7월 15일 | 3.05% | 2.94% | 2.54% |
| 2026년 5월 | 6월 15일 | 2.90% | 2.89% | 2.50% |
| 2026년 4월 | 5월 15일 | 2.89% | 2.87% | 2.49% |
| 2026년 3월 | 4월 15일 | 2.81% | 2.85% | 2.45% |
주담대 변동금리가 정해지는 계산 순서
은행연합회 안내 기준으로 대출금리는 기준금리 + 가산금리로 만들어지고, 은행 실무에서는 여기서 우대금리(가감조정금리)를 빼는 순서를 거칩니다. 변동금리 주담대라면 기준금리 자리에 코픽스가 들어갑니다. 가산금리는 은행의 업무 원가·위험 비용·목표 이익을 합친 값이고, 우대금리는 급여이체·카드 사용 같은 조건에 따라 빼 주는 부분입니다.
순서를 숫자로 놓으면 다음과 같습니다. 코픽스(신규취급액, 2026년 8월 기준) 3.18% + 가산금리 1.50%p − 우대금리 0.30%p = 연 4.38%. 가산금리와 우대금리는 은행·차주마다 다르므로 여기서는 계산 예시를 위한 가정값입니다. 이 4.38%로 3억원을 30년 원리금균등 상환하면 월이율은 4.38% ÷ 12 = 0.365%이고, 월 상환액은 P × r × (1+r)n ÷ ((1+r)n − 1) 공식으로 1,498,741원입니다.
| 단계 | 계산 | 값 |
|---|---|---|
| 1. 기준금리 | 코픽스 신규취급액(8월 기준) | 3.18% |
| 2. 가산금리 더하기 | 3.18% + 1.50%p(가정) | 4.68% |
| 3. 우대금리 빼기 | 4.68% − 0.30%p(가정) | 4.38% |
| 4. 월이율 | 4.38% ÷ 12 | 0.365% |
| 5. 월 상환액 | 3억원·360개월 원리금균등 | 1,498,741원 |
| 6. 총이자 | 1,498,741원 × 360 − 3억원(반올림 전 값 기준) | 239,546,630원 |
가산금리·우대금리가 그대로인 채 코픽스만 6월 기준 3.05%였다면 최종 금리는 4.25%, 월 상환액은 1,475,820원입니다. 코픽스 0.13%p 차이가 월 22,921원, 30년 총이자로는 8,251,548원 차이로 이어지는 구조입니다.
코픽스가 내 대출에 반영되는 시점과 주기
코픽스는 매월 15일(휴일이면 다음 영업일) 은행연합회가 전월 취급분을 공시합니다. 8월에 조달한 자금의 평균이 9월 15일에 나오는 식이라 이미 한 달의 시차가 있습니다. 여기에 대출 약정의 변동주기가 더해집니다. 은행연합회 안내 기준으로 변동금리 대출은 3·6·12개월 등 정해진 주기마다 새 기준금리를 적용합니다. 6개월 주기 대출이라면 다음 금리 변경일에 그 시점의 최신 코픽스가 들어가고, 그 사이 발표된 수치는 건너뜁니다.
어떤 코픽스를 쓰느냐도 약정서에 적혀 있습니다. 신규취급액 기준은 오를 때도 내릴 때도 빠르고, 잔액·신잔액 기준은 느립니다. 2026년 3월에서 8월까지 신규취급액이 0.37%p 오르는 동안 신잔액 기준은 2.45%에서 2.71%로 0.26%p 올랐습니다. 금리 상승기에는 느린 지표가, 하락기에는 빠른 지표가 차주에게 낮은 이자로 이어지는 구조입니다.
코픽스만 보면 틀리는 경우
첫째, 한국은행 기준금리와 코픽스는 다른 숫자입니다. 2026년 9월 기준 한국은행 기준금리는 연 3.00%(8월 27일 결정)이고 신규취급액 코픽스는 3.18%입니다. 기준금리는 한국은행이 정하는 정책 금리이고, 코픽스는 은행의 실제 조달 비용이라 예금 금리·은행채 금리가 먼저 움직인 뒤 따라옵니다. 둘째, 코픽스가 내려도 가산금리가 오르면 최종 금리는 그대로일 수 있습니다. 셋째, 단기 코픽스(만기 3개월 조달 금리, 매주 공시)는 마이너스통장·단기 기업대출에 쓰이는 별도 지표라 주담대 코픽스와 섞어 보면 안 됩니다.
자주 묻는 질문
- 코픽스는 언제 발표됩니까?
- 은행연합회가 매월 15일(휴일이면 다음 영업일)에 전월 취급분을 공시합니다. 2026년 8월 기준 수치는 9월 15일에 나왔고, 7월 기준은 광복절 연휴로 8월 18일에 공시됐습니다.
- 신규취급액 기준과 신잔액 기준 중 어느 쪽이 낮습니까?
- 2026년 8월 기준으로 신규취급액 3.18%, 신잔액 2.71%입니다. 신잔액 기준은 저원가성 예금이 포함돼 대체로 낮게 나오지만, 금리 하락기에는 신규취급액 기준이 더 빨리 내려가므로 시기에 따라 유불리가 바뀝니다.
- 코픽스가 오르면 바로 다음 달 이자가 오릅니까?
- 아닙니다. 약정한 변동주기(6개월 등)가 돌아오는 금리 변경일에 그 시점 코픽스가 적용됩니다. 변경일 사이에 오른 수치는 다음 변경일에 한꺼번에 반영됩니다.
- 코픽스는 한국은행 기준금리와 같이 움직입니까?
- 방향은 비슷하지만 시점과 폭이 다릅니다. 한국은행이 2026년 7월 16일과 8월 27일 두 차례 인상해 3.00%가 되는 동안 신규취급액 코픽스는 6월 3.05%에서 8월 3.18%로 올랐습니다. 예금 금리와 은행채 금리를 거쳐 반영되므로 1~2개월의 시차가 생깁니다.
※ 본 콘텐츠는 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 종목의 매수·매도 추천이 아닙니다. 투자 판단과 책임은 투자자 본인에게 있습니다.
